איך מעבירים קרן פנסיה בין חברות?

מהו ניוד של קרן פנסיה?

ניוד הוא העברה של הכספים הצבורים מגוף מנהל אחד לאחר, בלי שהכסף נמשך לחשבון הבנק שלכם ובלי אירוע מס. מבחינה מעשית, אתם נשארים בעלי החיסכון, ורק הגוף שמנהל אותו משתנה. זה מתאים כשאתם רוצים לשפר דמי ניהול, לשנות מסלול, לאחד חסכונות או לעבור לגוף עם שירות או כיסוי טובים יותר.

חשוב להבדיל בין העברה (ניוד) לבין משיכה. משיכה היא פעולה שונה, שעלולה לגרור מס ולפגוע בזכויות. ניוד תקין שומר על רצף הזכויות, ככל שהוא נעשה נכון.

איך מעבירים קרן פנסיה בין חברות? שלבים מעשיים

1. מיפוי החיסכון הקיים. מבקשים דוח מרוכז מהמסלקה הפנסיונית כדי לראות את כל החסכונות. ראו איך בודקים פנסיה ישנה.
2. בדיקת הנתונים. דמי ניהול, כיסוי ביטוחי, מקדם קצבה, מסלול השקעה, ותק וזכויות ותיקות.
3. השוואה לגוף היעד. בוחנים את דמי הניהול, התשואה, הכיסוי, השירות והמסלולים. ראו איך לבחור קרן פנסיה.
4. חתימה על בקשת העברה והרשאה. ההעברה נעשית דרך הגוף החדש, לרוב באמצעות טפסים דיגיטליים.
5. ביצוע ההעברה. הגופים מתאמים ביניהם, והכסף עובר ישירות. התהליך לוקח בדרך כלל זמן קצר, לפי הנהלים.
6. בדיקה אחרי ההעברה. מוודאים שהצבירה, הכיסויים והמסלול נקלטו נכון, ושההפקדות עוברות לגוף החדש.

מה חייבים לבדוק לפני ניוד?

כיסוי ביטוחי

קרנות פנסיה כוללות כיסוי לאובדן כושר עבודה ולשארים. לפני הניוד, ודאו שהכיסוי בגוף החדש לפחות שווה ערך, ושאין תקופת אכשרה שבה אתם חשופים. אל תסגרו את החיסכון הישן לפני שהכיסוי החדש נכנס לתוקף. זה אחד הכשלים השכיחים והמסוכנים.

מקדם קצבה

בחלק מהחסכונות, בעיקר פוליסות ותיקות, קיים מקדם מובטח שאינו קיים בשוק היום. העברה בלי בדיקה עלולה לבטל אותו. ראו מה זה מקדם קצבה.

זכויות ותיקות

קרנות פנסיה ותיקות, שנסגרו לחברים חדשים, כוללות לעיתים תנאים מיוחדים. אם תעזבו אותן, אי אפשר לחזור. לכן חשוב לבדוק בקפידה.

דמי ניהול

בדקו את דמי הניהול בשני הגופים. הפרש קטן אינו בהכרח מצדיק העברה, אבל הפרש משמעותי כן. ראו איך מחשבים דמי ניהול בפנסיה.

מסלול השקעה

בעת העברה אפשר לבחור מסלול חדש. ודאו שהמסלול מתאים לגיל ולרמת הסיכון. ראו מתי כדאי להחליף מסלול השקעה.

ותק והטבות מס

במקרים מסוימים לוותק יש משמעות להטבות או לתנאי משיכה. ודאו שהוותק נשמר בהעברה.

מתי כדאי לעבור?

כדאי לשקול ניוד כש:

• דמי הניהול בגוף הנוכחי גבוהים משמעותית ממה שמוצע.
• השירות גרוע או הגוף אינו נגיש.
• יש כמה חסכונות מפוזרים שאפשר לאחד ביעילות.
• המסלול אינו מתאים, ואין אפשרות לשנות בגוף הקיים.
• הכיסוי הביטוחי בגוף החדש טוב יותר או זול יותר.

מתי לא כדאי לעבור?

כדאי להימנע או לעצור לבדיקה כש:

• יש מקדם קצבה מובטח או תנאי ייחודי שאינם קיימים בגוף החדש.
• הכיסוי הביטוחי הקיים קשה להשגה מחדש בגלל גיל או מצב בריאותי.
• הקרן הישנה סגורה לחברים חדשים וכוללת יתרונות.
• ההפרש בדמי הניהול זניח ואינו מצדיק את הטרחה.
• אתם קרובים לפרישה, והתנאים בגוף הנוכחי משתלמים.

טבלת החלטה: להעביר או להשאיר?

מה עם הפקדות עתידיות?

בעת הניוד, יש להודיע למעסיק על הגוף החדש, כדי שההפקדות הבאות יעברו אליו. אם המעסיק ממשיך להפקיד לגוף הישן, החיסכון החדש לא יקבל כסף. כדאי לבדוק בתלוש השכר את שם הגוף המפקיד ואת הסכומים.

האם ניוד עולה כסף?

בדרך כלל ניוד בין גופים פנסיוניים אינו כרוך בקנס. עם זאת, במוצרים ותיקים, כגון ביטוחי מנהלים מסוימים, ייתכנו תנאים ועלויות. לכן חשוב לברר מראש ולא להניח. גם אם אין עלות ישירה, יש לשקול עלות הזדמנות כמו אובדן כיסוי או מקדם.

הצעד הבא

קחו את רשימת החסכונות, ובדקו לכל אחד: האם יש מקדם מובטח? כיסוי? דמי ניהול? ואז החליטו. אם אתם רוצים בדיקה מקצועית לפני העברה, אפשר לתאם שיחה ולקבל השוואה בין חלופות.

מיתוסים ועובדות על ניוד קרנות

שלושה תרחישים להמחשה

התרחישים מומצאים ונועדו להמחשה.

תרחיש א: מי שמאחד שלוש קרנות

יעל (שם בדוי) מחזיקה שלוש קרנות פנסיה מעבודות שונות, ובשתיים מהן אין הפקדות. אחרי בדיקה היא מגלה שאחת מהן נושאת מקדם מובטח. היא משאירה אותה ומאחדת את השתיים האחרות לקרן הנוכחית, ובכך מורידה עלויות.

תרחיש ב: מעבר בגלל שירות

אסף (שם בדוי) מתוסכל משירות לקוחות איטי. הוא משווה, ומוצא גוף עם שירות דיגיטלי טוב ודמי ניהול נמוכים יותר. לפני ההעברה הוא מוודא שהכיסוי הביטוחי שווה, ומתזמן את הניוד כך שאין תקופת חשיפה.

תרחיש ג: ביטוח מנהלים ישן

בפוליסה ותיקה יש דמי ניהול גבוהים, אך גם מקדם מובטח. נטע (שם בדוי) מחליטה לא לנייד את הצבירה הישנה, אלא להפסיק להפקיד בפוליסה ולפתוח הפקדות חדשות בקרן אחרת. כך היא שומרת את הזכויות ומקטינה עלויות על הכסף החדש.

צ'קליסט לפני ניוד: מה לדרוש בכתב

1. אישור מהגוף הקיים על היתרה, המסלול והוותק.
2. פירוט כיסויים ביטוחיים וסיום תוקפם.
3. אישור שאין קנס או עלות העברה, או פירוט שלהם.
4. מידע על מקדם מובטח, אם קיים.
5. אישור מהגוף החדש על תחילת הכיסוי הביטוחי.
6. מועד משוער לסיום ההעברה.
7. אישור סופי לאחר ההעברה, עם יתרה וותק.

מה קורה בתקופת המעבר?

בדרך כלל כספים מועברים בין הגופים בתהליך שאינו מיידי. בתקופה זו הכסף עלול להיות לא מושקע לרגעים, תלוי בגופים ובתהליך. כדאי לשאול איך מטפלים בתקופה זו ומה ההשפעה על התשואה. בנוסף, ודאו שהפקדות בשכר ממשיכות להיכנס, ושהמעסיק מעודכן ביעד החדש. בדקו בתלוש הבא ובדוח הרבעוני שהכול תקין.

האם אפשר לנוד לקרן עם מסלול שונה?

כן. בעת הניוד אפשר לבחור את המסלול בגוף החדש. זו הזדמנות להתאים את המסלול למצבכם. עם זאת, אל תקבלו החלטה על המסלול רק בגלל ההיצע. בדקו את הרכב הנכסים ואת הסיכון, ואת התאמתם לאופק. ראו מתי כדאי להחליף מסלול השקעה.

מילון מונחים קצר

• ניוד: העברת צבירה בין גופים.
• ותק: משך הזמן שבו החיסכון קיים.
• מקדם מובטח: מקדם קצבה קבוע בפוליסה.
• אכשרה: תקופה שבה אין כיסוי.
• קרן סגורה: קרן שאינה מקבלת חברים חדשים.
• גוף מוסדי: חברת ביטוח, קרן פנסיה או בית השקעות.

האם גם שכיר וגם עצמאי יכולים לנוד?

כן. שכירים ועצמאים רשאים לנוד, אך בשכירים יש להתאים גם את ההפקדות מהמעסיק, ובעצמאים אין מעסיק אך יש לעדכן את הגוף שאליו מפקידים. אם אתם עובדים בארגון גדול עם הסכם קבוצתי, ייתכן שיש תנאים מיוחדים, והמעבר מחוץ להסכם עלול להפחית הטבות. לכן, בדקו מול המעסיק. ראו גם איך לבחור קרן פנסיה.